お金を借りるにはどこがいいか比較！消費者金融と銀行カードローンの違いとは？

多少時間がかかっても、返済総額を少しでも抑えたいと考えるなら、銀行カードローンが良い選択肢となります。

銀行カードローンの最大のメリットは、消費者金融と比較して上限金利が低めに設定されている点です。一般的な消費者金融の上限金利が年18.0％程度であるのに対し、銀行カードローンは年14.0％～15.0％程度が主流です。この数パーセントの差は、借入額が大きく、返済期間が長くなるほど、支払う利息の総額に大きな違いを生みます。

例えば、三井住友銀行カードローンの金利は年1.5％～14.5％、三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は年1.8％～14.6％です。

ただし、銀行カードローンにはデメリットも存在します。消費者金融に比べて審査が慎重に行われる傾向があり、融資までに数日から1週間程度かかることも珍しくありません。

ゆうちょ銀行に定期貯金や定額貯金をお持ちの方であれば、「貯金担保自動貸付」という便利な制度を利用できます。

これは、通常貯金の残高を超える払い戻しの請求があった際に、不足分を自動的に貸し付けてくれるサービスです。担保となるのはご自身の定期・定額貯金なので、新たな審査は不要です。つまり、実質的に審査なしで即日お金を借りることが可能になります。

この制度の主なメリットは、手軽さと金利の低さにあります。貸付の上限額は預入金額の90％以内で、最大300万円まで借りられます。

金利は、担保となる定額貯金の約定金利に0.25％を上乗せした利率、または定期貯金の約定金利に0.5％を上乗せした利率となり、一般的なカードローンと比較して非常に低金利です。

失業や減収によって生活に困窮している場合、公的な融資制度を利用するという選択肢があります。ただし、「市役所で即日お金を借りる」ことは基本的にできません。

なぜならば、公的融資制度は申し込みから審査、そして貸付の実行までに一定の時間が必要だからです。

代表的な制度として「生活福祉資金貸付制度」がありますが、これは国や地方自治体が、低所得者世帯や高齢者世帯、障害者世帯などを対象に、生活の立て直しに必要な資金を貸し付ける制度です。この制度には、生活支援費や住宅入居費、緊急小口資金など、用途に応じた様々な種類の貸付があります。

金利は連帯保証人を立てる場合は無利子、立てない場合でも年1.5％と非常に低く設定されており、返済の負担が小さいのが大きな特徴です。

しかし、この制度はあくまで生活再建のためのセーフティネットであり、誰でも簡単に利用できるわけではありません。

消費者金融や銀行の審査に通らず、公的融資の対象にもならない場合、お金を借りるところがないと感じてしまうかもしれません。そのような状況で考えられる最終手段として、「質屋の利用」や「親族・友人からの借入」があります。

質屋は、ブランド品や貴金属、腕時計といった価値のある品物を担保に預けることで、その品物の査定額の範囲内でお金を借りる仕組みです。身分証明書さえあれば審査なしで利用できます。返済期限内に元金と質料（利息に相当）を支払えば品物は手元に戻りますし、もし返済できなくても、預けた品物の所有権が質屋に移るだけで、取り立てや督促を受けることはありません。

もう一つの方法である親族や友人からの借入は、無利子で貸してくれる可能性もあり、精神的な支えにもなり得ます。しかし、お金の貸し借りは最も人間関係を損ないやすいトラブルの一つです。

結論から言うと、正規の貸金業者から「審査なし」でお金を借りることは不可能です。安全な方法でお金を借りるには、必ず何らかの形での信用確認が行われます。

その理由は、前述の通り、貸金業法によって返済能力調査（審査）が義務付けられているからです。

もし「審査なし」「ブラックOK」「誰でも貸します」といった甘い言葉で融資を勧誘してくる業者があれば、それは間違いなく違法な闇金業者です。こうした業者に関わると、法外な利息を請求されるだけでなく、脅迫的な取り立てや個人情報の悪用といった深刻なトラブルに巻き込まれるリスクがあります。

安全に、かつ審査なし（あるいはそれに近い形）でお金を借りる方法は、これまでにご紹介した「ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付」や「質屋」、「生命保険の契約者貸付」といった、自身の資産を担保にする方法に限られます。

大手消費者金融はそれぞれに特徴があり、「アコムとプロミスどっちがいい？」という疑問のように、どこを選ぶべきか迷う方も多いでしょう。結論として、あなたが何を最も重視するかによって最適な選択肢は変わります。

とにかく1分1秒でも早く現金を手にしたいという方には、プロミスのWeb申込で最短3分、アイフルは最短18分、アコムは最短20分での融資を公式サイトで謳っています。

無利息期間サービスを活用したい方であれば、多くの大手消費者金融が30日間の無利息サービスを提供していますが、レイクはWeb申込で最大365日間の無利息期間があり、突出しています。

家族や職場に知られずに借りたいというニーズでは、原則として電話による在籍確認を行わないと明言しているアイフルやアコム、そしてWEB完結申込なら電話連絡・郵送物なしにできるSMBCモビットが有力な選択肢となります。

「消費者金融で一度でも借りると、その後の人生に悪影響が出るのでは？」といった不安や、「アコムは危ない」といった噂を聞いたことがあるかもしれません。

結論から言うと、国に登録された正規の消費者金融を計画的に利用する限り、決して「やばい」ことも「危ない」こともありません。なぜなら、現在の消費者金融は貸金業法という法律に厳しく規制されており、利用者が返済不能にならないよう、融資額は年収の3分の1まで（総量規制）と定められています。また、法外な金利での貸付や、暴力的な取り立て行為も固く禁じられています。

「やばい」「危ない」といったイメージは、主に3つの理由から生まれています。一つは、法改正前の「サラ金」と呼ばれた時代の高金利や厳しい取り立てのイメージ。二つ目は、法律を守らない違法な闇金業者の存在。そして三つ目は、個人の問題として、計画性のない借入を繰り返した結果、多重債務に陥ってしまうケースです。

「借金は何万円からが危険なラインですか？」という質問をよく受けますが、危険かどうかを判断するのに、金額の大小は本質的な問題ではありません。最も重要なのは、「自身の収入と支出のバランスを考え、無理のない返済計画が立てられているか」という点です。

例えば、数千万円にもなる住宅ローンを組んでも、多くの人は計画的に返済を続け、問題になることはありません。これは、長期的な収入の見通しに基づき、毎月の返済額が家計を圧迫しない範囲に設定されているからです。

一方で、たとえ借入額が数万円であっても、収入が不安定で返済の見通しが立っていなかったり、返済のために別の金融機関からお金を借りる「自転車操業」の状態に陥ったりしているのであれば、それは非常に「やばい」状況と言えます。

つまり、借金が危険な状態になるのは、金額の大きさではなく、「返済能力を超えてしまった」時点です。

実際に消費者金融で借りた場合、返済はどのようになるのか、具体的なイメージを持つことは非常に重要です。ここでは例として、アコムで30万円を金利（実質年率）18.0%で借り入れた場合の返済シミュレーションを見てみましょう。

結論として、返済期間と総返済額は、毎月いくら返済するかによって大きく変わります。アコムでは、借入額に応じて最低返済額が定められています。30万円を借りた場合の最低返済額は13,000円です。

この最低額で返済を続けた場合、返済回数は30回（2年6ヶ月）、利息を含めた総返済額は約382,043円となります。

もし、毎月の返済額を20,000円に増やした場合はどうでしょうか。この場合、返済回数は18回（1年6ヶ月）に短縮され、総返済額は約344,183円に抑えることができます。

このように、毎月の返済額を少し増やすだけで、返済期間を1年も短縮でき、支払う利息も約38,000円節約できるのです。

銀行からお金を借りることは、消費者金融とは異なるメリットとデメリットがあります。これらを理解し、自分の状況と照らし合わせることが重要です。

銀行の最大のメリットは、やはり金利の低さです。前述の通り、消費者金融の上限金利が年18.0％前後であるのに対し、銀行カードローンは年14.0%～15.0%前後と低めに設定されています。また、銀行は貸金業者ではないため、年収の3分の1までしか借りられない総量規制の対象外です（ただし、銀行も自主規制により過剰な貸付は行いません）。メガバンクなどの大手銀行から借りるという安心感も、利用者にとっては大きなメリットでしょう。

一方でデメリットは、審査が厳格で、融資までに時間がかかる点です。申込者の勤務状況や信用情報を慎重に審査するため、即日融資は非常に困難です。また、審査の過程で勤務先への電話による在籍確認が必須となる場合が多く、プライバシーを重視する方にとってはハードルとなる可能性があります。

銀行の審査で重視されるポイントは、「安定した継続収入があるか」「過去にローンやクレジットカードの延滞がないか（信用情報）」「他社からの借入が多くないか」の3点です。

お金を借りる際に最も注意すべき点は、絶対に違法な業者から借りないことです。どのような状況であっても、国や都道府県に登録されていない違法業者（闇金）に関わってはいけません。

なぜならば、違法業者を利用すると、法外な高金利での返済を強いられるだけでなく、家族や職場を巻き込むような悪質な取り立て、個人情報の悪用といった深刻な犯罪被害に遭う危険性が非常に高いからです。

違法業者にはいくつかの共通した特徴があります。例えば、「審査なし、誰でもOK」「ブラックでも即日融資」といった、常識では考えられないような甘い言葉で勧誘してきます。また、最近ではSNSを利用して「個人間融資」を装い、接触してくるケースも増えています。連絡先が携帯電話番号しか明記されていなかったり、広告のチラシに貸金業登録番号の記載がなかったりする場合も、違法業者である可能性が高いでしょう。

こうしたトラブルを避けるためには、利用を検討している業者が正規の登録業者であるかを確認することが不可欠です。